该不该在婚前谈理财？

最近跟朋友谈起一个课题，那就是婚后该不该说清楚 - 经济费用该谁来担当？

这个不是个陌生的问题。相信大家都有听过因为财务问题而导致婚姻告终的真实故事吧？

就让我们探讨一下这个“难题”。

你们有听过，你的就是我的，我的就是我的。又或是你的就是你的，我的就是你的。现实生活里，这两种观念能行吗？

要两个来之不同背景的人，除了谈情说爱，现在要坐下来好好的聊这个敏感话题，谈何容易？

其实在两个人还没正式踏入人生的另个阶段时，就该要进行婚“钱”沟通，而这个沟通的目的不是说要“分清楚”，也不是要制造烦恼，而是要“看清楚”。看到底两个来自不同家庭背景，不同收入，不同理想的情况下，能如何为未来做个理财共识。

如果不沟通...

一个爱用未来钱买东西，但另一个却急着要在40岁前还掉所有债务，怎么办？

一个喜欢到高级餐厅享用美食，另一个却想省钱在家煮，怎么办？

一个喜欢一年里旅游三四次，一个却觉得这是种奢侈，怎么办？

一个觉得应该享受当下，另一个却觉得要好好计划未来，那又怎么办？

这种种的意见分歧，都会是婚后争吵的导火线。

如果婚前都还聊，不问，不理，

婚后，你还是要聊，要问，要理。

女人们，如果你想要婚后还是过着浪漫的生活，常常闹着要旅行，你这只是增加压力给未来的自己还有你的另一半。

男人们，如果你觉得男人要成功就是该冒风险，但却忘了做好风险管理，那你就是制造了一个计时炸弹给你辛苦经营的家庭。

也许你会说 - 我们有尝试沟通，但都是吵架收场。到最后，还是回去原来的地方。

没关系的，其实要做这个沟通，当中难免会有负面情绪， 比如说失望，生气，或是担忧。但这就是个人生该学习的过程呀！如果两个人没有头绪该如何处理财务上的困难，那就找一个中间人（毕竟第三者会比较理智），就好比说理财师，银行里的理财顾问，基金代理员又或是保险代理员，总而言之，就是要找方法，找方案。

好，现在我们就在来看看有哪几项是大多数的夫妻婚后所面对的问题／错误❌，再来个对症下药。

1. 没有计划医药费

我常看到报章或网络上，另一半寻求另一半的医药费，看了就心酸。问问自己，为什么要等到事情发生才懂自己的银行户口不足够？许多的夫妻觉得没有必要了解对方的医疗险，有买就好。但试问自己，你有每年追踪医药费的通货膨胀是多少吗？人生总会有不测之风云，在自己还有能力时，两夫妻一定要每年和自己的保险代理员坐下来，看看自己的医疗险或人寿到底足够或不足够。一年只是用大概2个小时的时间，不过分。

错误观念 - 我们现在不是好好的吗？别浪费太多钱在保险上，亏本的！

正确观念 - 在未知的未来，俩人一起准备一笔预知的钱吧！

2. 联名户口

两夫妻应不应该要有联名户口？或是自个儿开各自的户口就好？还是开一个联名户口专是给家庭生活消费的？

美国的一个财经杂志 SmartMoney 曾做过一个调查 - 大多数的夫妻 (64%) 把他们所有的钱都放在联名户口。然而，14%的夫妻则是把属于自己的钱各自放在自己名下户口。只有18%的夫妻拥有个人与联名户口。

现在有很多情侣在还没进入婚姻前，就已经背着一身庞大的债务。在这样的情况下，最好就是开联名户口，而这个户口是个“清债”户口，目的是要尽早脱离”背债“生活。

各位，没有绝对的对与错，只有适不适合。两夫妻应该不断尝试不同的理财方法与工具，从错误中，学习中，找寻适合你和他的理财管道，以便大家达到共同目标 （幸福人生）。

错误观念 - 我们一起，但是银行户口自个儿开！

正确观念 - 你的银行户口，我的银行户口，我们俩儿的银行户口。

3. 处理债务

像我刚才所说的 - 许多情侣在还没进入婚姻前，就已经背着一身庞大的债务，尤其是车贷，房贷，甚至是卡债。很多年轻情侣更是为了结婚，”被迫“利用未来钱。当进入夫妻生活时，就连卡债也一同带进婚姻生活。

我绝对没有要大家不要搞婚礼的意思，只是希望大家三思而后行。两个人相爱，所以走在一起。辛苦经营的一段感情，不就是希望可以一起白头偕老，走向幸福人生。

举个例子 - 有个丈夫是家里的经济支柱，太太有工作，但工资比丈夫少两倍。虽然屋子是与太太联名，但每个月的房贷费用，却是丈夫负责。2014年的三月，很不幸的，丈夫搭上MH370那趟飞机。由于是失踪事件，保险公司无法马上执行赔偿。太太与孩子没有因为丈夫的失踪，生活费用减少，反而是增加了两倍。太太工资少，她根本无法偿还房贷。银行已经有两个月没收到他们的房贷偿还，不断得出律师信，太太在财务上的压力下，逼不得已像亲戚朋友借钱。

不论你喜不喜欢，你的另一半如果背着债务，要和你一起走向人生另一个阶段，他/她的债就会从没关系变成有关系。人生只有两件事，一就是有事，二就是没事。有事，人寿和终身残废险足够吗？没事，每个月有多少多余的钱可以放多点在房贷户口，以便可以尽快减少房贷利息。

错误观念 - 这是你的债，你一定要自个儿处理，别连累我们。

正确观念 - 这是我们的债务，让我们一起计划如何把它给除去！

4. 明智投资

这就是男人与女人的分别。大多数的男人都是喜欢冒险，但女人却是怕风险。

男人说 - 不冒险，怎么有钱呢？

女人却说 - 你冒这么大的风险，万一失败怎么办？

男人说，女人说，都没错。错的是，双方忘了以终为始 （在一起的目标）

再次强调 - 不过不懂得如何计划，如何算，那就找个会算，会计划的第三者，带领你们去你们要去的地方吧！

错误观念 - 我是个冒险者。我是个保守者。好吧，我们各自处理以后的退休生活吧~

正确观念 - 我们一起计划，一起承担，我们一起创造孩子美好的学业生涯还有我们的退休生活吧！

5. 孩子的良好教育

女方希望孩子以后出国念书，因为外国的教育比我国好。但男方却觉得浪费钱，在本地不就好了吗？（孩子是大家的，但意见分歧再次出现）

孩子懂事后，要的不是读多好的学校，他们要的是爸爸妈妈别为了金钱而起争执。但这也是许多夫妻做不到的地方，常常在孩子面前说对方的缺点，比如说 - 你看你爸爸，那么爱花钱，爱吸烟，爱喝酒，你快快跟爸爸拿多点钱，要不然就没啦！

事实上，世上最好的教育，应该是要从父母开始，别把所有的责任推给学校。

撇开男女分别，如果双方都有经济能力，就最好一起分担孩子的教育费。

但如果只是单方面赚取收入，另一方还是有必要和赚钱的那位谈谈如何分担孩子费用上的压力。如果老公忙赚钱，老婆忙花钱，那就很容易设下不愉快婚姻陷阱。

错误观念 - 孩子你也有分的，怎么只是我在紧张呢？

正确观念 - 孩子是我们的，我们一起计划孩子中学毕业后的教育基金，好吗？

6. 紧急储蓄金

就算你现在多健康，有多丰厚的收入，都别忘了准备3至6个月的紧急储蓄金。

为什么？原因很简单 - 你不懂你的公司何时会改革，你预测不到身体里面几时会出状况，你更预测不到下一秒上天做了些什么安排给你。所以，你和另一半都必须要准备这一块！别让事情发生了，才来忙着找电话号码，该打给谁来求救。换个角度想，你会希望接到自己的朋友或家人的来电，急着说需要你的钱来急救吗？

每个家庭都会有自己的负担，别把这种不必要的压力放在别人身上。

错误观念 - 我们现在很好啊！不如我们拿这些钱去旅行享受吧！

正确观念 - 趁我们现在状况良好，不如就好好计划一笔紧急储蓄金。

7. 记账

相信90%以上的人都不会做记账，因为不敢看，不敢面对，更不愿意改变。

有没有人问过你 - 你的钱都花在哪里？

而你的回答是 - Mmm....大致上是在... 应该是... 可能是...

那我可以跟你说，理财必须靠数据才能有效的计划方案。没有数据，你怎么知道原来另一半花很多在购物上？没有数据，你怎知道你自己在某些费用上，花多了？

一个在忙着守财，另一个在忙着流财，怎么行啊？

我相信你在用着智能手机看着我写的文章，看完后，请去play store下载Expense Manager，这是个免费的Apps, 简单又方便使用。每个花费，不需犹豫的把它给记录下来。有了三个月的数据后，你就能有方向的计划自己的幸福人生。

错误观念 - 都是你，爱花钱！

正确观念 - 我们都有消费在不同的东四上，我们一起看看我们花在哪里，哪里可以省点用。

至男人们，

一段婚姻，不是说嫁了给你，就不需再经营，反而结婚后更需要努力经营。每一年准备一个小预算是来制造生活情趣，并不过分。理财并不是要消灭掉浪漫，而是要创造更美好，更浪漫的未来。男人有男人的责任，女人也有女人的责任，好比说怀胎十月，这是男人不能做到的事情。请珍惜在旁边为你守财的女人。

至女人们，

一段婚姻，不是说浪漫行头，更不是王子与公主的快乐结局，而是0.5+0.5=1的开始。

无论你是个家庭主妇或是有经济能力的女人，都该跟你的另一半进行理财沟通。从不了解，不明白，到你能体谅，训练自己的冷静，继续与他沟通，一个充满爱的沟通。男人天生粗心大意，所以需要女人细腻的心来保护他们。女人啊，请珍惜在为你拼搏的男人。