我的理财故事

如果你有听过我的故事 - 那我希望你已经有改变了。

如果你没听过我的故事 - 我希望你可以花点时间听听我的”真人真事“。

为什么我要分享呢？我为的不是名，我更不是为了LIKE，

我为的是 - 希望我们的这一代，还有下一代会变得更好！把好的理财规划世世代代传承下去。(可能这是God给我的一个使命吧,要不然为什么我会从服装设计学院毕业后，走进金融行业?)

如果你相信的话 - 那好！你的人生即将会有改变，因为你开始有行动了！

在我的这个文章里，我会不断提到这16个字

《聚集数据，确认问题，做出改变，不断学习，持之于恒》

如果你觉得我在胡扯 - 那也好！因为你让我更清楚知道这世界上就是有两种人。一种是相信你的人，另一种是不相信你的人。

让我自我介绍一下我自己。

我的名字叫Lily ( iamlifeplanner ) , 来自一个超级普通家庭。中学毕业后，我非常坚决的就选择了这个课程 - 服装设计 (中间有许多的长辈替我老爸洗脑，长辈们都觉得读电脑还有account好，因为毕业后可以有好的薪水。各位，真的吗？)

为什么是服装设计呢？第一我不爱读书，第二我不爱考试，第三我就是要服装设计。

2008年，我在我的学院毕业时，得到了 ”服装设计最优秀学员“ 的文凭，老爸老妈都以我为傲。

许多人都以为我毕业后会从事设计行业。结果呢？

我走进一间英国公司，超级市场工作。听好哦，是超级市场，不过是在总行里的管理层工作。

当我跟我的朋友们说我在哪里工作时，他们都感到非常惊喜，有些还问我是不是在里面买菜。

各位，超级市场也是有总行，他们也是有服装部的...

很庆幸的，我在还没开始找工的情况下，我被公司聘请了，我称它为T公司。

一开始是管理层实习生 (Management Trainee), 工资从 RM1,000多开始，经过一番努力，还有公司不断的给机会，我成功的升级, 成为Buyer。除了有机会在一个大的部门发挥我的能力，工资还去到不错的数字。

算起来，我的工资不错，职位不错，也没有背着月光族这个称号。但储蓄的数额并没有进步太多，总常常守不到财。对房产投资没什么想法的我，姐姐叫我买一起联名买屋子，我一口就答应，也没有想到自己其实需要背着几百千的债务 (放心，我姐没有骗我，也幸好有这个房子，我才可以清掉我手上的所有债务, 比如房贷，车贷，助学贷款，所幸没有卡债。待会儿我再跟大家解说我是如何做到的...)

简单来说，我一毕业后就是打工一族，跟许多年轻一族一样，常常觉得钱不够用，想要找生意做，赚外快，想法很大，爱冲，爱花钱，对钱的正确管理法，完全没有概念。别人叫我买保险，我就买，根本连自己买了什么也不懂 (你也是这样的话，不用担心，只要你肯改变就可以了!)

不仅如此，我的好胜心还有奋斗心，换来的却是一个坏的身体，还有不算好也不算差的财务状况。当时的我仅仅只是24岁。下次我会更大家分享关于健康身体与健康理财的文章哦，stay tune!

直到四年前，我做了一个很大的决定 - 我要辞职，我要自己当老板！我要换我自己一个自由身！我不要公司决定我的工资，我更不要在我三十岁后，还是领着几千块或是十多千的月薪，而脑袋还是打工的知识。还有，我自己能决定假期，尤其是孩子或父母需要我的时候 (记得，人就是要有梦想!)

做了这个决定后，无论是朋友，或是亲人都在质疑还有担心。好好的，为什么要走？每个月拿稳定的薪水不好吗？还有机会常出国。而且还是去从事保险业！对，我是选择了保险行业，没有基本工资之余，所有事情再次从”零“开始。

当时的我答应了T公司我会在为他们服务多一个半年，第一是为了好让他们能找到代替我位子的人，第二我也可以再存多点钱，以便出来后，如果”生意“不好，至少我还可以有自己的储备金。

惊天动地的事情来了....

在我还在T公司服务的时候，有一天公司召集所有员工进会议室做了个宣布 - 由于公司需要做更有效的调整，有几个部门将会关闭，而这些部门的员工即将被调去其他部门继续服务, 而一些员工将会被除去。可怕的是，一些高层被降级 (降级的另一个意思是个人开支照常的情况下，公司之前给的一些津贴福利将被除去，而这些津贴福利都值得至少RM2000~RM3000...)

由于我早已经有计划了，所以当时的我并没有太大的感觉。

有的感觉是 - 我看到许多同事的脸色都变得很沉重，很失望，还有担忧。而我知道自己离职的决定更是对的（去年2015年，如果你有看FB或是读报章的习惯，你应该都知道我国经济衰弱，许多公司裁员吧？尤其是银行，更是炒得够狠的...) 。

各位，别误会，我不是要你现在马上离职，去开创自己的生意。我是想跟你说，好好的准备自己 6 个月的紧急储备金 (6 months Emergency Fund), 还有的就是，给自己学多一或两样的技能，以备不时之需。因为现在这个社会再也没有所谓”铁饭碗“的歌仔唱了.... 如果还有的话，不防与我分享。可是，如果你已经准备要出来创业的话，请记得《聚集数据，确认问题，做出改变，不断学习，持之于恒》。

回到来我的故事....

终于来到自己做”老板“的生活。果然改变是痛苦的。全职保险并没有想象中的理想，不止遇到小人打击你，还要看着自己的银行户口的数额不断下降。这些还没关系，发展商的房子差不多要好了，每个月的房贷也即将来临。每个月车子需要还钱，吃饭钱，汽油钱，过路费，电话单，还有我最爱的血拼...... 我几乎每天都过着咬紧牙根过生活的日子。再来的是，我发现我要的并不是只卖保险，我要的是理财规划，为什么我会把自己放在这样的一个环境呢？我原本是个有自信的人，但因为这样的一个改变，我反而变得很没自信，渐渐的，我变得很害怕见顾客，脸上的笑容慢慢减少。

直到有一天，我奔溃了。我哭着对我的好朋友Mr R说，我好辛苦，我发现我失去方向感，但我不想放弃我的梦想，我不想回到打工世界。

他为我祷告，也这个祷告，我感觉到了上帝的爱与方向灯 (放心我不是要传教。如果你现在也像我以前那样，找一个基督徒的朋友为你祈祷, 如果你是基督徒的话。如果你是其他信仰的人，那就找一个想法正面的朋友开解你, 还有给有效的方案你。）

也因为这个突来的祈祷，过没多久，我遇到了一个很好的机会。我的经理决定带领我们几个伙伴转型。只是卖单一产品是不行的，所以他决定带我们一起加入了现在的理财规划公司 - 宏远理财 Great Vision.

在宏远理财，我不但可以学习理财规划的各种方式，我还可以继续赚取我要的自由收入来实现我的未来的大梦想！(大约是五年前，我就对理财有兴趣，只是兴趣哦！可能是好奇心比较强吧。)

加入宏远后，我的脑袋越来越饱满，频繁的课程，让我不只可以接触各种金融产品知识和理财手法，还可以观察不同行业，不同性格的顾客们的，检验他们的财务状况，然后寻找解决方案，从中不断吸取理财经验。更棒的是，还遇到许多人生中的贵人还有导师。

虽然工作环境变得很好，但，由于在这个行业还算是新，必须要上许多课程，所以可以见顾客的时间之然而然也变少了，而我的财务状况根本没有马上好转，我还是过着每天都担心下个月会不会不够钱用的处境。更可怕的是，我在没什么钱的时候必须进医院动手术。想听吗，stay tune!

不够钱用还是个问题，我必须要再次做些改变！我再次跟Mr R 诉苦了。Mr R是个”特别“的生意人。他驾的是国产车，住的是一间超过30年的房子，吃的也很普通，他只相信定期“存款”，他不相信向银行借钱可以让人致富。我只能告诉你，因为他的”低调“理财管理，他是个DEBT FREE的马来西亚人!!

马莱四亚家债是在亚洲排名第一的！不信的话，点击以下文章。

Household debt growing - The Star

Mr R常说 - 在你还没有冲出去找钱时，请你守好你家的钱。没必要欠银行钱！这句话点醒了我。(虽然我有经济上的问题，我没有向他借过任何钱，反而我更坚持要《确认问题》，《做出改变》，一定要把这些问题给干掉！）

我开始阅读许多的理财文章，目的是想要找守财方法，还有就是如何更有效的“省钱”。再来的就是，我常常跟Mr R讨论我该如何处理“财务”，比如说，我该去哪里拿好点的利息，我可以去哪里修车比较便宜...等等。

现在，我不得跟你们提这六个字 - 记账！清债！存钱！

先跟大家说说《记账》

两年前，如果你问我，我每个月的花费是哪些，我只能模模糊糊的告诉你我的花费有些什么。就因为我再次《确认问题》后，我就开始自己当会计师 - 自己做记账。大家应该都知道《持之于恒》是什么意思吧？记账是很靠坚持的。我开始记账的第一还有第二个月非常有纪律。来到第三个月，我开始懒了下来。就在我懒的时候，Facebook又在次出现记账的文章，告诉我记账的目的与目标。我又再次开始了我的记账生活，而且这次我成功把记账变成的习惯。

变习惯？为什么？因为我发现了我花钱的”性格”，还有我《确认问题》后，再《做出改变》和《不断学习》带给我意想不到的事。举两个例子给你。

记账前的我 - 每个月至少花个RM300在打扮上，一年的花费是RM3600, 而这个花费足于我还保费。

记账后的我 - 由于我工作的关系，我投资在自己的妆容上是必须的，打扮的花费一定要。我做的调整是，我开始减少我买衣服的次数。原本每个月买，现在变成是每三个月才买一次 (花费还是在RM300以内)，而且买的一定是要有品质的。有品质不代表名牌，市面上其实有许多非名牌的产品不只有良好品质，而且价格也很公道。就因为这样的一个《做出改变》，我一年的花费只是RM1200，比之前的花费少了RM2400耶!

记账前的我 - 每个月的车油钱都是围绕在RM400-RM500之间。

记账后的我 - 我一定要见客户，车油也一定要用！一定要《做出改变》的性格又来了，那就是在还没见顾客前，就做编排见客户的地点的策略（比如计算开始点与终点的距离，需要的时间）。如果KL有会议，我都尽量搭乘电车。这样以来，我省的就不只是汽油钱，我还省了塞车的时间还有昂贵的停车费。

那我每个见顾客前都做这样的策略吗？当然不是，一些紧急的客户，我是不会“省”的。就因为这个《确认问题》，我《做出改变》，再加上《持之于恒》，我汽油的花费减少了30%-40% (花费是RM300-RM320) 。我的收入并没有因为我的”省“，而收入下滑，反而上升了至少10%以上！

在我们的人生里，只是需要”需要“，而不是需要”想要“。如果你现在是处于一个常常”想要“的生活，请三思啊！因为当你遇到没钱时，是没有人想要替你收拾烂摊子的！而你会发现，改变”花钱性格“是非常痛苦的过程。

正所谓 - 理財並不只是管好財務，更是管好自己的心。

如果你想改变的话，那就下载这个两个我觉得简单又方便使用的Free App - Expense Manager 1 或是Expense Manager 2

接着下来，我要说的是《清债》

第一个债务 - 房贷

记得我前面提到我有一个在2011年买的房子吗？我和姐姐都是有地方住的，所以，最主要买这个房子的初衷是为了投资。2014年的时候，房子在这一年就会建好。那一年，我和姐姐不断在考虑卖或不卖。

当时阻扰我们做决定的是，由于房子才刚起好，银行估计的市价并不高，所以就算卖掉，我们所赚的绝对不会多，是不是需要再等多一或两年才卖掉？一个字 “贪“，而这个 ”贪“ 绝对是社会问题。

可是如果我们不卖掉，我们就会面临每个月都必须缴付RM2800的房贷，还有RM300的管理费 (Maintanance fee)，我的收入并不稳定，我知道我和姐姐如果为了“赚更多”，结果就只是让自己的生活非常压力。找人租？谈何容易，在这种时候你要租出一个好的价钱，谈何容易。如果真的要租出个好的价位，你还要出钱装修啊！一个问题 - 有必要吗？

最后，我们终于达成共识，卖掉！第一个债务RM500,000，清除了！（大约花了半年多的时间，房子才成功出售，银行出钱也是半年后的事）

我现在在想，幸好我们是两年前卖掉，要是我延迟一年才卖掉的话，我相信，就算有人要买，银行也未必要借，价钱也未必理想。我能想象我将会像一个青蛙在热水锅里，乱乱跳（由于我国的经济衰弱，导致银行不批的贷款申请也上升了）。

第二个债务 - 2006年的助学贷款 (PTPTN loan)

助学贷款让我有机会就读设计学院，它也让毕业后就背着债务在身。

房子卖了后，我把赚到的少许利润放在银行里, 还是不敢乱动，完全没有想到要清掉助学贷款的念头。

过没多久，我的事业也有很大的起色，赚取了一笔钱。我的户口有更多的钱了！超级开心的！但这只是短暂的开心。

有一天，我在超级市场看见一个“Mega Sales"。那就是凡是那些能在2015年前还完所有助学贷款的贷款者，将可享有20%回扣的优惠！我算了算 - 我当时的贷款总共是RM18,500，如果我现在换的话，我只需还RM14,800。我二话不说就做了这个决定，那就是把我的PTPTN loan给清楚掉！

第三个债务 - 这也是我最后的债务，那就是车贷 (car loan)

清除了助学贷款，我还有一个车贷。

连这个也除掉的话，我就DEBT FREE了！但如果我拿出RM30,000清除车贷的话，我的户口就只剩几千块。我就需要再次咬紧牙根过活的日子，有必要吗？

有些人说，干嘛这么快清掉？车贷的利息都已经算在里边了，慢慢每个月供不就好了吗？给自己多余的钱做其他事 (所谓其他的事 - 买衣服，吃好的，扩展生意...等等)

有些还说，你把这RM30,000放在FD或投资利润能去到10%的地方不好吗？

错！都错了！我都说了我的花钱”性格“！人就是这样，有钱了就身体痒，这个你认同吗？要不然这么那么多月光族呢？我如果不清掉，我就无法”感受“ DEBT FREE的感觉。身为理财顾问的我，怎么去教客户理财呢？就是有必要！就是要DEBT FREE, 财务规划从新来过！所以，在2014年的12月31日，我把RM30,000的支票交给银行。

2015年 - 我大声宣布，本人DEBT FREE！